「面倒だから」とそのまま継続していませんか？
その火災保険に、実は大きな落とし穴が潜んでいます。
この記事を開いてくださったあなたは、きっとご自宅の火災保険について、「そろそろ見直した方がいいのかな？」と、心の中で感じている戸建てのオーナー様ではないでしょうか。
ご自身の年齢は40代から60代。マイホームを購入されたのは20年、あるいは30年ほど前かもしれません。あの時、住宅ローンを組む際に金融機関の指定や、お付き合いのある工務店・不動産会社の担当者に勧められるがままに火災保険に加入し、その後は更新の案内が来るたびに、特に内容を確認することなく「そのまま継続」を選んできた。
もし、あなたがこの「保険をよくわかっていないまま」継続している大多数の一人だとしたら、今すぐ立ち止まっていただく必要があります。なぜなら、その火災保険は、築20年、30年という時を経て、もはや「今のあなたの暮らし」や「今の日本の災害リスク」に合っていない可能性が非常に高いからです。
かつては「火事にならなければ大丈夫」という認識で十分だったかもしれません。しかし、近年、私たちが直面しているのは、毎年のように激甚化する水災・風災、そしていつ発生してもおかしくない巨大地震のリスクです。
「うちは大丈夫だろう」という根拠のない安心感は、万が一のときに、「保険に入っていたはずなのに、お金が出ない！」という最悪の事態を招きかねません。
私たちは、地域密着で多くの戸建てオーナー様の保険相談に乗ってきた経験から、こうした「建てたまま」の保険が、災害時にいかに心許ないかをよく知っています。
この記事では、築年数が経ったご自宅を守るために、今の火災保険が本当に水災・風災・地震に備えられているのかどうかをチェックし、家族の未来を守るための見直しポイントを、地元で信頼できる相談相手として、わかりやすく解説していきます。
難解な保険用語は抜きにして、あなたの疑問と不安を解消できるよう、ひとつひとつ丁寧に見ていきましょう。
1. 火災保険を見直すべき3つの「なぜ」
「うちは火災保険に入っているから大丈夫」と、築年数が経ったご自宅で安心しているオーナー様は少なくありません。しかし、火災保険は「加入したら終わり」ではありません。
家を建てた20年・30年前と現在では、住宅の価値、災害のリスク、そしてあなたのライフスタイルが大きく変わっています。これらの変化に合わせて見直しをしないと、いざというときに十分な補償が受けられない可能性があります。
火災保険を見直すべき、決定的な3つの理由を解説します。
1-1. 住宅価値の変化と保険金額：「新価」と「時価」の大きな違い
まず、最も重要なポイントは、建物にかける保険金額が、現在の「再建築に必要な費用」に見合っているかという点です。
◼︎経年で変わる建物の評価額（時価）
火災保険には、主に「時価」と「新価（再調達価額）」という2つの保険金額の決め方があります。
・時価（じか）: 築年数に応じて価値が目減りしていく評価額です。
問題点: 20年、30年と経つと、建物の価値が大きく下がるため、火災や災害で全損した場合、保険金だけでは新しい家を建て直す費用に遠く及びません。つまり、建てたとき（新築時）の保険金額をそのまま継続していても、経年による減価が適用されてしまうと、実際に受け取れる保険金は当初の想像より大幅に少なくなる可能性があります。
・新価（しんか）／再調達価額（さいちょうたつかがく）: 損害を受けた建物と同じものを、現在の建築費で新しく建て直すために必要な費用を基準とする評価額です。
推奨: 現在の火災保険の主流であり、災害時も安心できる補償です。
⚠️ 築20年以上の家は要注意！
古い契約のまま見直しをしていない場合、知らない間に「時価契約」になっている可能性もあります。もし時価契約のままですと、築20年以上の建物の場合、評価額が新築時の半分以下に目減りしているケースも珍しくありません。
【見直しポイント】
保険証券を確認し、契約が「新価」になっているかチェックしてください。もし「時価」契約であれば、すぐにでも新価契約への切り替えを検討すべきです。
1-2. 災害リスクの変化：激甚化する自然災害への備え
近年、「数十年に一度」と言われるような豪雨や台風が、毎年のようにどこかの地域を襲っています。
・地球温暖化の影響もあり、風災（大型台風による屋根の破損など）や水災（豪雨による浸水被害）のリスクは、家を建てた当時よりも格段に高まっています。
・特に、ハザードマップ上は安全とされていた地域でも、都市型の集中豪雨により、過去に経験したことのない浸水被害が発生するケースが増えています。
◼︎昔は水災補償を「外した」家が多い
築20年・30年前は、「うちは高台だから」「川から遠いから」という理由で、保険料を節約するために水災補償を外して契約しているケースが多々あります。
しかし、今の時代、水災は「対岸の火事」ではありません。水災補償を外したままでは、万が一、自宅が床上浸水などの被害に遭っても、保険金は一切支払われません。
【見直しポイント】
ご自宅が今の環境で水災リスクにさらされていないか（後述の第2章で詳しく解説します）、補償内容を冷静に再評価する必要があります。
1-3. 家族構成・ライフスタイルの変化：家財と付属物の補償
火災保険の補償対象は、「建物」と「家財」の二つに分かれます。「建物」の補償は継続していても、「家財」の補償額が今の家族構成や持ち物に合っているでしょうか？
◼︎増加した家財の価値
購入時にはなかった高額な家財が増えていませんか？
・大型テレビ、高性能なパソコン、タブレットなどの電化製品
・お子様が独立して購入した高価な家具
・コレクションしている趣味のもの（カメラ、自転車など）
家財の保険金額が、古いままの金額設定になっていると、火災や盗難で家財に被害が出たとき、買い直す費用をカバーできません。
◼︎建物付属物のチェック漏れ
家を建てた後に設置したものや、補修で新しくしたものが、「建物」の補償対象にきちんと含まれているかも確認が必要です。
・後から設置したカーポートや車庫
・趣味で建てた大型の物置
・外壁や屋根の太陽光発電設備
これらは火災保険の「建物」に含める必要がありますが、「家財」と勘違いして補償対象から外れている場合や、増築・設置した際に保険会社への届け出を忘れている場合があります。
【見直しポイント】
家財の補償額を現状の所有物に合わせて増額し、後付けの付属物があれば、それらも建物の保険金額に算入し直す必要があります。
2. 家族を守る！見直しの最重要ポイント：水災・風災・地震
火災保険の見直しで最も重要になるのは、「火災」以外の災害、特に近年被害が拡大している「水災」「風災」、そして常に不安がつきまとう「地震」への備えです。
築20年、30年の家を災害から守り、家族の生活再建を確実にするために、これらの補償について徹底的にチェックしましょう。
2-1. 水災リスクのチェック：ハザードマップの活用と補償の判断
前述の通り、水災リスクは高まっています。水災とは、台風、暴風雨、豪雨などによる洪水・高潮・土砂崩れなどによって建物や家財が損害を受けることを指します。
◼︎地域のリスクを再確認する
・ハザードマップの確認: 自治体が公開している「ハザードマップ」で、ご自宅周辺が浸水想定区域や土砂災害警戒区域に入っているか確認しましょう。高台だからと安心せず、**内水氾濫（都市型豪雨による下水や排水の許容量オーバー）**のリスクも考慮が必要です。
・浸水深の確認: マップで示されている「浸水深」が、1mを超えている（床上浸水以上）場合は、水災補償は必須と考えた方が賢明です。
◼︎水災補償の判断基準
水災補償を付帯するかどうかは、保険料に大きく影響します。以下の基準を参考に、本当に必要か判断しましょう。
①立地: 河川や海岸からの距離、土地の高さ（海抜）。
②過去の被害: その地域で過去に浸水被害が発生しているか。
③基礎の高さ: 建物の基礎が道路面から十分に高いか。
【注意】
マンションの高層階とは違い、戸建て住宅は1階部分が被害を受けるリスクが常にあります。少しでも浸水リスクがあると感じるなら、万が一に備えて水災補償を「付帯する」方向で検討すべきです。保険料は上がりますが、被害額を考えれば費用対効果は高いと言えます。
2-2. 風災・雪災の落とし穴：築年数が古い建物の注意点
風災とは、台風や暴風雨によって建物が損害を受けること（屋根瓦の飛散、雨樋の破損、フェンスの倒壊など）です。雪災は、豪雪による建物の損害（カーポートの倒壊など）です。
風災・雪災の補償は火災保険の基本セットに含まれていることが多いですが、築年数が経った建物には固有の注意点があります。
◼︎経年劣化と事故の区別
保険金の支払い対象となるのは、「風災・雪災といった突発的な事故による損害」です。
・〇 支払い対象の例: 台風による強風で屋根瓦が吹き飛んだ、積雪の重みで雨樋が壊れた。
・× 支払い対象外の例: 日々の雨風や紫外線で屋根材が劣化した、サビや腐食で自然に破損した。
築20年、30年の家の場合、修理が必要な箇所が「事故によるものなのか、単なる経年劣化なのか」の判断が難しくなる場合があります。保険契約時には、建物の状態を正確に申告し、契約内容を理解しておくことが重要です。
◼︎免責金額（自己負担額）の設定
風災補償では、保険金を請求する際、契約者が自己負担する金額（免責金額）を設定するケースが増えています。
・免責金額が高い: 保険料は安くなりますが、軽微な修理ではすべて自己負担になります。
・免責金額が低い（ゼロに近い）: 保険料は高くなりますが、小さな被害でも保険金で修理できます。
【見直しポイント】
大きな事故に備えるために、少額の損害は自己負担（免責）にするか、小さな損害もすべて保険でカバーしたいのか、家族の経済状況に合わせて免責金額を再設定しましょう。
2-3. 地震保険の現実：火災保険だけでは地震は対象外
戸建てオーナー様の地震に対する不安は尽きませんが、最も誤解が多いのが「地震保険」の扱いです。
火災保険では、地震・噴火・津波を原因とする火災、損壊、埋没、流失による損害は一切補償されません。
つまり、地震そのものの揺れで家が倒壊しても、地震による火災で家が焼失しても、火災保険の契約だけでは保険金は出ないのです。地震による被害に備えるには、必ず地震保険をセットで契約する必要があります。
◼︎地震保険の仕組みの理解
地震保険は国の政策として運営されており、以下の重要な特徴があります。
①単独での加入は不可: 火災保険とセットでのみ加入できます。
②補償額の上限: 建物の場合、火災保険の保険金額の**30%〜50%**の範囲内でしか設定できません。上限は5,000万円です。
③全額は出ない: 地震による損害に対し、保険金は「全損（100%）」「大半損（60%）」「小半損（30%）」「一部損（5%）」の4つの区分で支払われます。
【なぜ上限が50%なの？】
地震保険は、被災後の生活再建を「国がサポートする」ための保険であり、「被災前の状態に完全に復旧させる」ための保険ではないからです。
◼︎地震保険の見直しポイント
・加入の有無: もし未加入であれば、今すぐ加入を検討してください。
・保険金額: 火災保険の保険金額に対し、上限の50%で設定しているか確認しましょう。
・保険期間: 地震保険は最長5年契約です。
地震による大きな損害は、火災保険だけでは絶対にカバーできません。築年数の古い建物ほど、地震保険の必要性は高いと言えます。
3. 築年数と保険の「契約期間」の関係性
家を建てた時に加入した火災保険が、10年以上の「長期契約」になっていませんか？ 築20年、30年の戸建てオーナー様の場合、契約更新時に気づかずに長期契約を継続していることがよくあります。
火災保険の契約期間をめぐる環境は大きく変わっており、見直しに際しては、この「契約期間」の変更が非常に重要になります。
3-1. 2015年以前の長期契約（最長36年）の功罪
2015年9月までは、最長36年という非常に長い期間の火災保険契約が可能でした。
◼︎長期契約の「功」（メリット）
・保険料の割引: 契約期間が長いほど、年払い保険料の総額が割安になるというメリットがありました。
・手続きの省略: 契約期間中は、途中で更新手続きをする手間がありませんでした。
◼︎長期契約の「罪」（デメリット）
しかし、築20年以上の家が長期契約をそのまま継続していると、以下のような大きなデメリットが生じます。
・保険金額のミスマッチ: 契約当初は最新の建築費で設定していても、物価の上昇（インフレ）によって現在の建築費が高騰している場合、保険金額が再建築に必要な費用（新価）に追いついていない可能性が高いです。
・補償内容の陳腐化: 契約当時の補償内容（水災を外している、特約が不十分など）が、今の激甚化する災害リスクに対応できていない場合があります。
・途中の見直しが面倒: 長期契約の途中で解約して新しい保険に入り直す場合、解約返戻金は受け取れますが、手続きが煩雑になりがちです。
3-2. 現在の契約期間（最長5年）への移行
現在、火災保険の契約期間は、最長で5年に統一されています（2015年10月以降）。
これは、長期契約のデメリットを解消し、保険会社が自然災害リスクを正確に反映した保険料を設定できるようにするためです。
◼︎5年契約がもたらすメリット
・定期的な見直し機会の創出: 5年に一度、強制的に契約を見直すタイミングが生まれます。これにより、常に最新の建築費やリスク、ご自身のライフスタイルに合わせた補償内容へ修正できます。
・保険料の透明性: 過去の長期契約のように、途中で保険料が変更されないという安心感があります。
3-3. 築年数が経った家の「契約更新時」の注意点
もし、あなたが現在、長期契約の終期を迎え、更新のタイミングを迎えている、あるいは5年契約の更新時期が迫っている場合、以下の点に注意してください。
①保険金額の再設定（新価）： 更新時には必ず、現在の建築単価に基づいた再建築費用（新価）を算出し直し、保険金額を増額すべきか検討してください。古くなったからといって保険金額を下げるのは、再建資金不足を招くため危険です。
②水災・地震の補償再検討： 第2章で解説した通り、ハザードマップや家族の不安レベルに合わせて、水災補償の付帯や地震保険の保険金額を再検討してください。
③新しい特約の活用： 保険会社や商品によっては、昔の契約にはなかった便利な特約（例：臨時費用、失火見舞費用など）が用意されています。これらも合わせて検討しましょう。
【専門家への相談の勧め】
築年数に伴う建物の評価額の算出（新価の計算）は、専門的な知識が必要です。自己判断せず、地元で信頼できる保険の専門家に相談し、正確な再調達価額を算出してもらうことを強くお勧めします。
4. 見落としがちな特約と付帯サービス
火災保険は、主契約（火災、風災、水災など）の補償内容だけでなく、特約や付帯サービスが、災害後の生活再建の質を大きく左右します。特に築年数の経ったご自宅のオーナー様にとって、万全の備えとするために見落としがちなポイントを確認しましょう。
4-1. 近隣への配慮：類焼損害特約（るいしょうそんがいとくやく）
自宅からの火事が原因で隣家や近隣の建物に燃え移ってしまった場合、どうなるでしょうか？
日本の法律（失火責任法）では、重大な過失がない限り、火元になった側は隣家へ損害賠償責任を負いません。しかし、これは法的な責任がないだけで、近隣住民との関係を考えると、道義的な責任は残ります。
◼︎類焼損害特約の役割
この特約を付けておくと、自宅からの火災で隣家などに損害を与えてしまった場合、保険会社が隣家への見舞金や修理費用を代わりに支払ってくれます。
・訴求ポイント: 築年数が経った家は、配線や設備が古くなっていることによる火災のリスクも高まります。「地元の信頼」を大切にするオーナー様にとって、近隣との関係を守るための、非常に重要な特約と言えます。
4-2. 災害後の生活再建費：臨時費用保険金（りんじひようほけんきん）
火災や災害で家が損害を受けたとき、保険金は建物の修理費用に充てられます。しかし、実際に被害に遭うと、修理費用以外にも多額の出費が発生します。
・片付け・清掃費用
・仮住まいへの引っ越し費用
・仮住まいの家賃
・家電の一時的なレンタル費用
◼︎臨時費用保険金の役割
この特約は、損害保険金の一定割合（10%〜30%など）を、修理費用とは別に「臨時費用」として受け取れるものです。生活再建に必要な雑費を賄うことができ、被災後の経済的・精神的な負担を大きく軽減してくれます。
【見直しポイント】
この特約は自動で付帯されていることも多いですが、受け取れる割合が十分か確認しましょう。
4-3. 修理費用をサポートする特約：免責金額（自己負担額）と各種費用保険
「2. 家族を守る！見直しの最重要ポイント：水災・風災・地震」で触れた「免責金額」の設定は、特約として機能します。しかし、それ以外にも、築年数の経った家だからこそ必要な費用をカバーする特約があります。
| 特約・保険金 | 概要 | 築年数が経った家への訴求ポイント |
| 残存物取片付け費用 | 損害を受けた建物の残骸（がれきなど）を撤去・清掃する費用。 | 火災や全損の場合、残骸の処理費用は高額になりがちです。この費用がなければ、自費で賄うことになります。 |
| 水道管凍結修理費用 | 寒波による水道管の破裂・凍結の修理費用。 | 築年数の経った家は、配管の劣化や断熱材の性能低下により、凍結リスクが高まることがあります。 |
4-4. 付帯サービス：ロードサービスならぬ「住宅トラブル対応サービス」
ネット型の保険にはない、対面型の保険代理店が提供する火災保険の魅力の一つが、保険に付帯する「無料の付帯サービス」です。
最近の火災保険には、以下のような、日常生活の小さなトラブルをサポートするサービスが付いていることがあります。
・水回りの応急処置サービス: 排水管の詰まりや水漏れなどの応急修理を無料で行ってくれる。
・鍵のトラブル対応サービス: 鍵の紛失や閉じ込めなどの際、業者を手配してくれる。
・ガラスの緊急修理手配: 窓ガラスが割れた際の修理業者の紹介・手配。
【訴求ポイント】
築20年、30年の家は、配管や設備が老朽化し、急なトラブルが発生しやすくなります。これらの付帯サービスは、保険を使うほどではないが、緊急を要する小さなトラブル発生時に、すぐに頼れる地元の専門家を紹介してもらえる安心感につながります。
5. 安心への第一歩：見直し相談の流れ
戸建てオーナー様の抱える不安の多くは、「保険が複雑でよくわからない」「どこに相談したらいいかわからない」という点に集約されます。
ここでは、不安なく火災保険を見直し、納得のいく契約を結ぶための具体的な手順と、あなたが求める「地元の信頼できる相談相手」を見つける重要性をお伝えします。
5-1. 地元密着型の専門家に相談する安心感
もしあなたが、「ネット型に不安」「地元の信頼できるところに相談したい」と考えているとすると、この選択こそが、築年数の経った戸建ての火災保険見直しにおいて、最も賢明な選択です。
◼︎ネット型と対面・チャット型の違い
| 項目 | ネット型（ダイレクト型） | 対面・チャット型（代理店型） |
| 建築費の算出 | オーナー様自身で計算・入力が必要。誤ると補償不足に。 | 専門家が地域の建築単価や建物の構造を考慮し、正確に算出。 |
| 災害リスクの判断 | ハザードマップは自己判断。水災の要否も自己決定。 | 地域の災害特性（水はけ、風の強さなど）を踏まえたアドバイスが得られる。 |
| 事故対応 | コールセンターとの電話対応が主。 | 顔見知りの担当者が、事故後の手続きを丁寧にサポート。 |
| 訴求点 | 保険料の安さ | 補償の正確さ、きめ細かなサポート、安心感 |
◼︎なぜ地元密着のサポートが必要か
築年数の経った家は、建物の状態が一件一件異なるため、画一的なネット型の商品では対応しきれない場合があります。地元密着の専門家は、その地域特有の気象リスクや、長年住み続けている住民のニーズを熟知しており、チャットや対面を通じて、お客様一人ひとりに合わせた「オーダーメイド」の提案が可能です。
5-2. 相談前に用意すべき3つのもの
専門家への相談をスムーズにするために、以下の3点を準備しておくと、見直しが早く、かつ正確に進みます。
①現在の火災保険証券（契約内容がわかる書類）：現在の保険金額、補償範囲（水災の有無など）、特約、保険期間がわかります。
②建物の情報がわかる書類（契約時の書類など）：築年数、建物の構造（木造か鉄骨か）、延床面積（建物の広さ）がわかると、再調達価額の算出に役立ちます。
③家族の要望と不安のメモ：「地震が心配」「保険料はこれ以上上げたくない」「水災補償を付けたい」など、家族で話し合った要望をメモしておくと、担当者に的確に伝えることができます。
5-3. 見積もりの比較検討：「保険料」と「補償範囲」のバランス
見直し相談を進めると、複数の保険会社の見積もりが提示されることがあります。その際、単純に「保険料が一番安いもの」を選ぶのは避けてください。
【比較検討の鉄則】
・保険料の安さだけを追わない： 水災補償や特約を削ることで保険料は安くなりますが、それは「備えを削っている」ことと同じです。
・補償範囲とサービスの質を比較： 必要な補償（水災、地震50%など）がすべて含まれているかを確認した上で、保険料を比較します。また、「4. 見落としがちな特約と付帯サービス」で紹介したような付帯サービスや、事故時の対応体制（地元での評判）も重要な比較ポイントです。
築年数の経ったご自宅にとって、最も大切なのは「必要な時に確実に、不足なく保険金を受け取れるか」です。目先の保険料よりも、万が一の安心感を優先しましょう。
「あの時やっておけば」を防ぐために
この記事を通じて、あなたがご自宅の火災保険に対し、「建てたときのままになっているかもしれない」という危機感を、「今の生活とリスクに合わせた万全の備え」という安心感に変える一歩を踏み出していただけたなら幸いです。
築20年、30年の家は、家族の歴史が詰まった大切な資産です。その価値は、数字では測れません。しかし、火災保険の「新価」の数字が、万が一の際にその歴史を再建するための確かな土台となります。
そして、その土台を築くのは、「保険をよくわかっていないまま」でいるのではなく、「地元の信頼できる専門家」に相談し、今のリスクを正確に反映した契約に見直す、あなたの行動です。
「水災・地震・風災に備えてますか？」
この問いかけに対し、胸を張って「備えている」と言える安心感を、私たちと一緒に手に入れましょう。
地元密着型のサポートとして、お客様の不安に寄り添い、最適なプランをご提案させていただきます。ネット型の不安や複雑さを感じている方は、ぜひお気軽にご相談ください。
あなたの大切な家族と、家を守るための見直しを、今こそ始めましょう。
サポートフォースでは、皆様の保険の疑問にもお答えさせていただきますのでお気軽にお問い合わせください。
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